Лизинг для физлиц: будет ли аренда выгоднее кредита?

46332 10
Лизинг для физлиц: будет ли аренда выгоднее кредита?

Если о кредитах белорусы знают практически все: как брать, сколько платить и где искать подводные камни. То понятие лизинга людям, далеким от бизнеса, не так знакомо. Хотя природа этих финансовых инструментов одна - как получить дорогостоящий товар, не имея на руках необходимой суммы.

Коротко о сути

Разница между кредитом и лизингом (арендой с правом выкупа) в том, что в случае кредита клиент занимает деньги у организации и платит процент за пользование этими деньгами. Приобретаемый товар становится собственностью клиента (правда, иногда с ограничениями по распоряжению до окончания выплат).

Предмет договора лизинга (оборудование, автомобиль или недвижимость) регистрируется на имя лизингодателя. Клиент получает его в пользование, платит за это арендную плату и постепенно выкупает. Право собственности на товар переходит к клиенту, когда выплачена остаточная стоимость.

Надежда на будущее

До недавнего времени услуги лизинга, как правило, предоставлялись только юридическим лицам. Но весной в сфере лизинга случился переход на новый уровень: был подписан Указ Президента РБ №99 "О вопросах регулирования лизинговой деятельности", который нормировал заключение договоров аренды с правом выкупа с физическими лицами. Документ вступит в силу 1 сентября.

Эту новость общественность сперва восприняла без энтузиазма. Мол, зачем физлицам переплачивать 20% НДС, а компаниям рисковать лишиться своего автомобиля, если его вдруг конфискуют по "пьяной" статье 317-1 УК?

Однако комментарий представителя Нацбанка обнадежил обе стороны.

Начальник отдела регулирования лизинговой деятельности управления регулирования небанковских операций Национального банка Александр Дедков сообщил, что "подготовлен проект указа, предусматривающий отмену НДС при предоставлении в лизинг имущества физическим лицам". А риски по возможной конфискации можно нейтрализовать даже с помощью действующего законодательства. Например, закрепить в договоре финансовой аренды (лизинга) требование о досрочном прекращении договора в случае привлечения лизингополучателя к административной ответственности за управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения в период срока действия договора.

В общем, как видим, все решаемо.

Специалисты: "теряется суть лизинга" и "нужны условия"

Нужен ли в принципе белорусам лизинг?

Прогнозы специалистов в профильных сферах по поводу развития лизинга для физлиц можно охарактеризовать как сдержанно-условные.

- Принятый указ - это только первый шаг в развитии лизинга для физических лиц. Насколько эта услуга будет востребована, с уверенностью можно будет сказать после принятия соответствующих подзаконных актов, определяющих меры по реализации указа. Кроме того, одним из принципиальных моментов является вопрос стоимости услуг - при сегодняшней стоимости кредитных ресурсов лизинговый ретейл вряд ли сможет жить. Хотя это касается и многих других услуг, связанных с использованием кредитов, - сказал во время онлайн-конференции на сайте БелТА председатель правления Беларусбанка Сергей Писарик.

В лизинговой компании ООО "СМАРТ Партнер" пока услуги лизинга для частных клиентов не предоставляют, хотя и не исключают, что к 1 сентября разработают такие предложения:

- Лично мне не понятно, какую выгоду может получить от лизинга физическое лицо. Экономии на налогах и амортизации нет, теряется сама суть лизинга.

Экономист Лев Марголин отметил, что сомневается в целесообразности введения лизинговой схемы для физических лиц:

- Сначала банк должен будет приобрести имущество в собственность, а потом продать его физическому лицу в рассрочку. Но с таким же успехом банк может просто выдать кредит человеку, чтобы он сам мог купить это имущество. Сейчас в любом магазине, практически не отходя от кассы, можно любую покупку оформить в кредит. Вряд ли стоимость лизинга будет отличаться от кредитных процентов.

По его мнению, Нацбанк пытается внедрить лизинг для физических лиц, чтобы снизить процентную ставку и оживить сам процесс кредитования.

В том, что снижение процентной ставки принципиально важно для работы лизинга в Беларуси, уверен и главa Белорусской автомобильной ассоциации Сергей Михневич:

- Лизинг для физических лиц я считаю одним из самых важных и положительных решений, которые правительство приняло в последнее время. Этот инструмент способен оживить рынок и расширить возможности белорусских покупателей. Но так будет только в том случае, если будет урегулирована проблема с освобождением физических лиц от уплаты НДС. Второй момент - это ставки и валюта лизинговых договоров. Те ставки по кредитам, которые мы сейчас наблюдаем, мягко говоря, неприемлемы.

- Происхождение таких ставок понятно: инфляция, плюс выгода банка, плюс "резерв" на непредвиденные ситуации…

- Да. Но реальные расчеты показывают, что доллар не настолько быстро растет, чтобы закладывать такую разницу. Дилеры давно везде говорят, что целесообразно вернуть валютные кредиты населению. Это заметно снизило бы процентную ставку. Поэтому, если лизинг для физлиц будет возможен в валюте, это положительно отразится на автомобильном рынке.

От теории к практике

В заключение мы решили узнать, как сегодня частному лицу можно заключить договор аренды с правом выкупа. Такую возможность представляют на рынке единичные лизинговые компании.

Несмотря на одинаковый механизм лизинга, условия у них отличаются.

Одной из первых на рынке автомобили в лизинг начала предоставлять компания СООО "Райффайзен-Лизинг". Минимальная покупная стоимость автомобиля здесь ограничена 24.000 евро в эквиваленте. Финансирование предоставляется под 15% годовых на срок 3-4 года. Оплата производится в белорусских рублях по курсу НБ РБ плюс 2% на день платежа. Платежи производятся ежемесячно, равными долями. Отдельно оплачивается страховка на условиях полного КАСКО (4,35% годовых). Остаточная стоимость, как правило, составляет 5% первоначальной стоимости автомобиля.

Специалисты компании сделали для примера расчеты по приобретению в лизинг автомобиля за 35.000 долларов.

- Какие документы понадобятся для оформления договора лизинга?

- Вам потребуется паспорт гражданина РБ или вид на жительство, справка о доходах за последние три месяца и копия трудовой книжки.

- Каким должен быть минимальный уровень доходов?

- Заработная плата должна составлять не менее 1300 долларов в эквиваленте. В случае необходимости мы принимаем к расчету доходы супруга/супруги.

- Через сколько времени можно будет получить автомобиль в пользование?

- Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней. Как правило, на третий день мы передаем автомобиль клиенту.

- Каким должен быть минимальный первоначальный платеж в долларах?

- Авансовый платеж составляет 25 процентов стоимости автомобиля - 8750 долларов. Оплата производится в белорусских рублях.

- И сколько составит ежемесячный платеж?

- 704 доллара.

- Какой будет остаточная стоимость?

- Она составляет 5 процентов первоначальной цены и в нашем случае равна 1750 долларам. Отметим, что это не дополнительные 5 процентов, а часть стоимости автомобиля, отнесенная на последний платеж.

- В итоге какой будет вся сумма, уплаченная за автомобиль? Какие затраты помимо стоимости самого автомобиля и арендной платы войдут в итоговую сумму?

- Итоговая сумма составит 44.278 долларов. Страховка на условиях полного КАСКО высчитывается по ставке 4,35 процента и оплачивается отдельно. Стоимость полиса на 12 месяцев - 1523 доллара. В дальнейшем сумма страхового взноса будет уменьшаться в связи со снижением рыночной стоимости автомобиля. Дополнительно вы уплачиваете лишь разовый сбор за заключение договора в размере 200 евро - это сумма, покрывающая административные расходы по оформлению сделки.

В компании "Активлизинг" работают только с новыми автомобилями всех производителей, кроме китайских. Минимальный ценовой порог - 10.000 долларов.

- Если вы берете машину на три года, например Renault, который в салоне стоит 15.990 долларов, салон дополнительно берет 2 процента стоимости автомобиля за перечисление денег в белорусских рублях. Вы должны быть в курсе, что автомобиль будет дороже для вас на 2 процента, - рассказали infobank.by в компании "Активлизинг". - Какой авансовый платеж вы готовы внести?

- 25 процентов.

- Это будет 4320 долларов. Комиссия салона оплачивается сразу, чтобы не было потом вопросов.

- Хорошо 4320 долларов я вам плачу сразу. А сколько тогда надо будет платить в месяц?

- В месяц, если у нас 36 месяцев, будет 569 долларов.

- И плачу долларами?

- Нет, вы платите белорусскими рублями по курсу Нацбанка на первое число месяца.

- А страховка?

- В эти 569 долларов включена страховка КАСКО на три года, включена гражданская ответственность на год.

- А сколько у меня должна быть зарплата, чтобы взять машину в аренду?

- У вас кредиты есть?

- Нет.

- Тогда зарплата, если у вас ежемесячный платеж 569 долларов, должна быть 570 долларов. Но на всякий случай она должна быть чуть-чуть больше, чтобы покрывать рост курса. У вас же зарплата в белорусских рублях, курс доллара растет. И чтобы к моменту подачи документов у вас хватало зарплаты на 569 долларов.

- А налоговая потом ко мне не придет? Спросят, а как вы, товарищ, зарабатывая 570 долларов, 569 платите за машину и за оставшийся доллар живете?

- Нет. У вас же есть семья, супруга, которая может пойти в совокупный годовой доход. Есть и такие семьи, у которых зарплаты и мужа, и жены полностью уходят на арендный платеж.

Копания "Интеллект-лизинг" отмечает, что специальное предложение по финансированию физических лиц - аренда с правом выкупа - распространяется только на автомобили марок Renault, FIAT, Great Wall, Chery, Geely, Daewoo, ЗАЗ, УАЗ. Максимальный срок договора - 2 года. Минимальный первоначальный платеж - 30%.

На сайте дилера мы выбрали одно из самых дешевых предложений среди новых авто - Uz-Daewoo Matiz от 6850 долларов.

- Можно ли у вас в лизинг получить недорогой автомобиль стоимостью 6850 долларов?

- Да, в принципе можно.

- Если я сразу вношу минимальные 30 процентов, сколько это в долларах?

- 2066.

- А какой ежемесячный платеж, если договор на 2 года?

- 284 доллара.

- Сюда страховка входит?

- Да, на первый год.

- А какой у меня должен быть минимальный размер зарплаты для этого?

- 284 умножить на 2, то есть более 568 долларов.

- А если меньше, то поручитель должен быть?

- Да.

- Через сколько времени я смогу получить автомобиль?

- Нам надо один день на принятие решения и 10 на покупку и регистрацию автомобиля.

В чем разница?

Одновременно мы рассмотрели и кредитные предложения по покупки авто. Выбирали исключительно по размеру процентной ставки. Самую низкую - 42% годовых - предлагает РРБ-Банк по продукту "Поехали!" на новые и б/у авто не старше 5 лет. Максимальный срок - 5 лет, максимальная сумма - 240 млн руб., 80% стоимости покупки. Авто остается в залог. Отдельно придется платить за страховку КАСКО.

Звоним в банк:

- Здравствуйте. Хотелось бы получить кредит "Поехали!" сроком на 5 лет с максимальной суммой 240 миллионов.

- Есть ли у вас кредит в других банках?

- Да, 600 тысяч в Беларусбанке.

- Дети до 18 лет?

- Двое.

- Доход?

- 10 миллионов, к примеру.

- Вам мы можем предложить максимальную сумму кредита 150 миллионов. В таком случае максимальная ежемесячная выплата составит 6 миллионов 13 тысяч рублей. Потом сумма будет уменьшаться.

- А доход мужа можно добавить в совокупный?

- Нет, мы учитываем только ваши средства.

Конечно, цифры в белорусских рублях пугают. Если брать тот самый Matiz в кредит, то из своего кармана придется выложить 1370 долларов плюс страховка. В кредит потребуется взять 5480 долларов. Округлив курс до 10.000, получим почти 55 млн. Первый платеж составит 2.841.666 бел. рублей. Те же 280 долларов, грубо говоря. Но на 5 лет, а не 2 года. Зато валютных рисков, учитывая постепенное падение рубля, меньше. Не зная, успеет ли моя зарплата за ростом доллара, я бы сегодня серьезно подумала, какой из вариантов надежнее.

Отсюда вывод: конкурировать даже с нереальными белорусскими кредитами белорусский лизинг сможет только в том случае, если действительно избавится от необходимости платить НДС и снизит процентные ставки.

Наталья ЖУРАВЛЕВИЧ
ABW.BY

 

Пожалуйста, подождите...

Самое обсуждаемое