Сколько переплатим? Рассчитываем, во что обойдется кредит на Geely Atlas

166550
166550

20 марта наконец-то были объявлены условия кредита на покупку Geely Atlas. Одновременно с этим стартовала и сама партнерская программа с БПС-Сбербанком. Обещанные "7 лет" и "ставка 1,9%" звучат привлекательно, но во что обойдется кредит в денежном выражении?

Ставки и сроки

Сначала о главном. Кредит предоставляется в рублях на срок 7 лет с возможностью досрочного погашения. При этом используется две процентные ставки. Льготные 1,9% действуют первые два или три года в зависимости от первоначального платежа. А вот дальше будет применяться плавающая ставка, рассчитанная по формуле "ставка рефинансирования + 2,5 процентного пункта". На сегодняшний день она составляет 13%.

Первоначальный взнос Процентная ставка за пользование кредитом
25% стоимости авто первые 3 года - 1,9%, далее - 13% (СР плюс 2,5 п.п.)
10% стоимости авто первые 2 года - 1,9%, далее - 13% (СР плюс 2,5 п.п.)

 

- Как показала практика, 99,9 процента клиентов все-таки рассматривают вариант с авансом 25 процентов. В этом случае льготная ставка 1,9 процента действует в первые три года, - говорит начальник отдела продаж "Джили Центр Минск" Ольга Тростянко. - Это тот основной продукт, по которому мы работаем сегодня. И во время входящих звонков, и при посещении салона клиенты просят рассчитать кредит именно по этой программе. 

- А в какой срок люди рассчитывают погасить кредит?

- Исходя из того что мы слышим от клиентов, все планируют рассчитаться за три года по ставке 1,9 процента. Мы все равно делаем расчет до семи лет. Таким образом, если клиент не успеет погасить кредит в течение трех лет, у него есть запасной вариант, чтобы делать платежи, комфортные для семейного бюджета. 

- По данной программе минимальный взнос составляет 25 процентов. Покупатели ограничиваются этой цифрой или стараются сделать первоначальный взнос больше? Скажем, внести сразу 50 или 70 процентов?

- 50-70 процентов - это уже многовато. Скорее, это 25-30 процентов. Как правило, у людей уже есть автомобиль с пробегом плюс еще какие-то деньги. Так что четверть суммы для покупки они имеют, но больше платить не спешат. 

Обеспечение 

Срок рассмотрения заявки составляет 1-2 дня. Требуется справка о доходах за последние 6 месяцев. Справка может не предоставляться, если первый взнос составляет 50% и более, а автомобиль оформляется в залог либо клиент получает зарплату в БПС-Сбербанке. 

Возрастные ограничения:

  • для кредитополучателя: от 18 до 75 лет на момент окончания срока действия договора;
  • для поручителя: от 18 до 65 лет на момент окончания срока действия договора.

В условиях по обеспечению указывается один или даже два поручителя. Зачем они нужны покупателю автомобиля в кредит и можно ли обойтись без них? Для банка поручитель - гарант возврата средств, который берет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если это не сможет сделать тот, за кого он поручается.

Покупателю же поручители дают возможность взять кредит даже при небольшом собственном доходе. Скажем, ваша зарплата всего 500 руб., а для одобрения вашей заявки банком надо 1000 рублей. Тогда покупатель может пригласить двоих, а то и более поручителей. Это может быть жена, дети, родители - все близкие родственники. В итоге банк принимает к рассмотрению совокупный доход. 

Второй момент - если поручителей нет или он всего один, то при авансе 25% автомобиль выступает в качестве залога для банка, и тогда требуется полное КАСКО, при этом выгодоприобретателем является банк. Если поручителей два и более, автомобиль в залог не оформляется, соответственно КАСКО не является обязательным. 

Если автомобиль все-таки оформляется в залог, КАСКО потребуется. За первый год стоимость страховки составит порядка 1200-1500 руб. в зависимости от компании и условий договора. БПС-Сбербанком установлен перечень аккредитованных страховых организаций, в который входят Белгосстарах, Белросстрах, Белнефтестрах, "Купала", Промтрансинвест, ТАСК, ЭРГО, "Имклива Иншуранс", Ингосстрах. Любая из них может выступить страховщиком автомобиля. 

Сколько переплатим?

Для расчетов возьмем одну из наиболее популярных версий Atlas с 2,0-литровым двигателем, механической коробкой передач и в комплектации Comfort. Стоимость такого автомобиля - 39.700 рублей. 

В этом случае получим первоначальный взнос 9925 руб. и сумму кредита 29.775 рублей. Если рассчитать программу на максимальные 7 лет, то в течение первых трех лет аннуитетный платеж, то есть платеж равными долями, составит 379 руб. в месяц, а с четвертого по седьмой год - 479 рублей. Сколько же мы переплатим за проценты? За трехлетний льготный период переплата составит всего 1360 руб., с четвертого по седьмой год - еще 5135 рублей. Итого за семь лет кредит обойдется в 6495 рублей. 

Но это при условии, что существующая процентная ставка сохранится. Какой она будет через несколько лет, не знает никто. Если снизится еще в соответствии с наметившейся тенденцией, то кредит для периода с четырех до семи лет станет дешевле, выплаты по процентам уменьшатся. Если же поднимется (а мы помним времена, когда и 20% не были пределом), то выплачивать банку придется больше.

В общем, неудивительно, что покупатели рассчитывают погасить все в льготный период. В этом случае переплата за весь срок составит всего лишь 880 рублей. Но чтобы все выплатить за три года, ежемесячный платеж должен быть на уровне 852 рублей. Здесь важно понимать: кредит в любом случае будет выдан на 7 лет, минимальный платеж все равно составит 379 рублей. Есть у клиента возможность выплачивать больше, чтобы быстрее рассчитаться с банком, - пожалуйста. Если же ситуация изменится, всегда можно снизить платежи до этого уровня и рассчитываться по графику.  

Стоимость автомобиля 39.700 руб.
Первоначальный взнос 25% 9925 руб.
Сумма кредита 29.775 руб.
Если выплачивается за 7 лет 3 года
Ежемесячный платеж (аннуитет) 379/479* руб. 852 руб.
Переплата за весь срок 6495 руб. 880 руб.
* первые 3 года/последующие 4-7 лет

 

Аннуитет или дифференцированный платеж?

В расчетах мы использовали вариант с аннуитетом - внесением платежей равными долями. Но можно выбрать и вариант с дифференцированными платежами. Главный его плюс в том, что переплата в этом случае будет меньше. Так, если растянуть кредит на все семь лет, разница составит 541 рубль, но если погасить все за три льготных года, экономия составит всего-то 8 рублей. Но при дифференцированном подходе первый платеж будет выше, чем при аннуитете, соответственно и требования к доходу кредитополучателя тоже, ведь при оценке платежеспособности клиента банки ориентируются на первый платеж. 

 

А насколько увеличатся платежи (и переплата), если взять более дорогой вариант исполнения? Покупатели активно присматриваются к полноприводной версии в комплектации Comfort за 45.800 руб. - возьмем для расчетов ее. 

Стоимость автомобиля 39.700 руб. 45.800 руб.
Первоначальный взнос 25% 9925 руб. 11.450 руб.
Сумма кредита 29.775 руб. 34.350 руб.
Ежемесячный платеж (аннуитет) 379/479* руб. 437/552* руб.
Переплата за весь срок 6495 руб. 7493 руб.
* первые 3 года/последующие 4-7 лет

 

Как видим, разница в ежемесячных платежах при расчете на все 7 лет составит 58/73 руб. (первые три года/последующий период), а "дельта" в общей переплате за весь срок кредита - 998 рублей. Другими словами, за более дорогой вариант исполнения вы заплатите не 6100 рублей, как по прайсу, а 7098. Если ставки не изменятся… 

Наш вердикт

Главный плюс программы - период действия кредитной ставки до трех лет. Это действительно неплохо. Пусть и не чистая рассрочка, но 1,9% куда меньше существующей инфляции, а кредит-то в белорусских рублях. Но вот дальше... Дальше будет переход на плавающую ставку, размер которой предугадать почти невозможно, но в любом случае она будет выше льготной. Так что лучше рассчитаться с кредитом быстрее! Растягивать выплаты на все семь лет точно не стоит.

Сама программа достаточно гибкая. Хочешь - выплачивай кредит 7 лет, хочешь - гаси как можно быстрее с минимальной переплатой. Можно выбирать между дифференцированными платежами и аннуитетом, что важно при больших сроках. Можно даже выбрать вариант обеспечения: оформлять залог и обойтись без КАСКО или искать поручителей. В общем, сценариев для покупателя много. Главное при любом из них - правильно рассчитать свои силы, чтобы выплаты не стали катастрофой для семейного бюджета.

Иван КРИШКЕВИЧ
Фото автора и из архива редакции
ABW.BY

Цитировать
ABW.BY https://www.abw.by/photos/news/203571_1_350.jpg?v=1558018255
Пожалуйста, подождите...